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福萬通金融服務中心

2006年10月,福建省農村信用社在福建平和縣首次推出了全省統一品牌銀聯卡——萬通借記卡。2008年5月,因... [詳細]

理財服務

怎樣選擇適合自己的銀行理財產品?

小貼士:

(一)了解自己

個人投資者在購買理財產品前要首先了解自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和收益、流動性的需求等。一般來講,財務實力雄厚、有較高的風險偏好并且風險承受能力較強的個人客戶可以購買風險較高的理財產品,同時可以追求較高理財收益;而財務實力較弱、風險偏好弱(甚至厭惡風險)并且風險承受能力較差的客戶比較適合于購買低風險產品,對產品的收益預期要適當降低;同時,對流動性要求較高的客戶可購買現金管理型產品,在急需資金的時候可以快速將產品贖回;對流動性要求中等的客戶可購買中短期產品;對流動性要求較低的客戶可以考慮購買長期限產品。

投資者要綜合權衡自己的風險偏好、風險承受能力和流動性需求,確定合理的預期收益率水平、產品風險水平和投資期限。

(二)了解產品

完成“了解自己”的步驟后,投資者需要了解理財產品的特性。市場規律表明,投資品的預期收益一般與風險成正比,也與期限成正比。即在其他條件相同的情況下,高風險的產品一般會提供較高預期收益,低風險產品提供的預期收益往往較低;同時,在其他條件相同的情況下,期限長的產品提供的預期收益要高于期限短的產品,以彌補投資者的流動性損失。

仔細閱讀理財產品說明書是了解產品最直接、最準確的途徑之一。一般來說閱讀說明書要特別注意以下幾個關鍵點:

一是關注產品是否具有保本條款。前面我們已經講過,理財產品分為保證收益、保本浮動收益和非保本浮動收益三類。投資者要特別關注說明書中關于產品收益性質的描述,分別歸屬于上述三類中的哪一類,如果是保證收益類產品,產品發行銀行會以自身的信譽保證產品說明書中承諾的收益;如果是保本浮動收益產品,銀行會保證客戶本金不受損失,客戶無須擔心蝕本的風險;如果是非保本浮動收益產品,銀行并不承諾保證客戶本金,此時客戶需要自行評估產品的投資風險,并決定是否購買。

二是關注產品的投資品類型。目前,市場中發售的理財產品大都是非保本浮動收益型產品,判斷此類產品的投資風險高低主要是看產品投資的投資標的類型。比如,對信托貸款類產品,如果信托貸款的借款方是經營狀況良好、具有穩定的現金流并且具有較大資產規模的大型國企,那么借款人的資質較好,產品相應的違約風險就比較低;如果借款方負債比率很高,現金流波動較大,那么企業的違約風險相對較高,產品的風險相對較高。

三是關注產品的流動性安排。部分產品為封閉型產品,即產品存續期間(成立后至到期前),客戶不可以進行申購或者贖回,客戶資金一直封閉于產品內進行投資,此類產品的流動性較差,客戶急需用錢的時候也不能將資金贖回;部分產品為開放式產品,即產品存續期間定期開放申購和贖回,該類產品流動性較好;現金管理類產品的流動性非常高,客戶可以于每個交易日進行申購或贖回(發生巨額贖回除外),方便資金隨時進出。

四是關注產品的預期收益率。部分理財產品會提供一個預期收益率,預期收益率只是產品發行人在特定條件下測算出的收益,預期收益的實現均需要滿足一定的條件,預期收益并不代表未來的現實收益,對于保本浮動收益和非保本浮動收益產品,產品發行人并不保證預期收益可以實現。

五是關注產品面臨的各種風險。大多數產品的說明書都會列出產品所面臨的各種投資風險,比如信用風險、流動性風險、不可抗力風險等,投資者應仔細閱讀并運用自身的判斷力評估產品面臨的各項風險,并基于自身的評估作出獨立、理性的判斷。

六是關注產品的投資起點金額。國內理財產品購買起點金額一般為5萬元人民幣(或等值外幣),僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不低于10萬元人民幣(或等值外幣),有些專門針對高端客戶發行的理財產品購買起點還會更高。

(三)精準匹配

在做好“了解自己”和“了解產品”兩個步驟后,投資者最后需要做的就是精確匹配自身的理財需求和合適的理財產品。投資者購買產品前,可向銀行的客戶經理詳細詢問產品的相關特性,并接受銀行提供的風險承受能力測評,根據測評結果更好地了解自身的風險承受能力,并選擇適合自己的理財產品。


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